關於人壽公司長照險的幾個看法
看到某媒體關於長照險的業配文後，我才發現金管會有一個對長照險的分析，這個研究特殊之處是針對至今近70萬件壽險業長期照顧保險有效契約，以被保險人的性別、年齡與要保人所在行政區域進行交叉分析，其中有許多有趣之處，先簡單介紹如下：
研究指出男、女性總被保險人數是女大於男，最特別的是臺灣各行政區中，保險比率最高的竟然是宜蘭縣的4.69％，比六都至少高出一個百分點，這是宜蘭縣民比較有危機意識或對長照需求較高，還是宜蘭有許多保險業的超級業務員，值得研究一下。
以投保人的收入來看，在 51-100 萬的年收入區間人數最多，但也有可能收入在這之間的人數最多。我也查看一家據稱賣的很好的壽險公司長照險的保費，如果是長照險搭配醫療險，40～49歲保費一年就要繳3～4萬，而且一直到54歲以後，女性的保費才開始低於男性，這跟一般壽險、意外險的費率不同。
關於人壽保險公司的長照險，最重要的還是保險條款，我看了給付標準有二，第一個是巴氏量表的六項日常生活自理能力，持續存有三項(含)以上之障礙者，另一個是持續失智狀態且依臨床失智量表(CDR)評估達中度(含)以上(即CDR大於或等於2分，非各分項總和)者。換句話說，達到這些標準才有「理賠」。
我的母親去年手術前，檢驗失能等級為第八級，兩次手術後，今年檢驗失能等級為第七級，她除了有重度視障及合併其他身心障礙，還有一個骨折未開刀，我自行勾選巴氏量表，「得分為35分」，有三項障礙。我的看法是，要失能到這種程度才能獲得給付，可說是相當困難。反過來說，如果有這個保險的給付，我們可以減輕非常多的負擔。
如果從政府長照2.0的角度來說，商業長照險就是提供錢給給保險人運用，可以補充現行長照制度的不足，如果有能力，我認為長照險有必要投保，這大概是收入300萬以上的人雖然不多，但他們投保比率還如此高的原因。
以我看到的這個長照險，主要集中在醫療手術、住院及長照一次給付，長照給付大概是十幾萬乘以投保單位，最高可以可領兩百多萬，以一個需要長照者的「歷程」來說，如果請外籍看護照顧或送到機構，大概沒幾年就用完了，除非是某些失能險高達15年以上的的按月給付（那種失能險又不含醫療險）。
另外一個問題是，如果以40～49歲的長照險來說，保費約4萬，這還不包括癌症險，所以考慮到癌症險的費用，最好一開始有工作能力就去保險，如果等到有經濟能力再去保一大堆險，保險費絕對多很多。
讀者看到這裡，可能會納悶臺灣不是有長照2.0嗎？為何還要「額外」去保人壽公司長照險？
就像有了全民健保，許多人還是要「額外」去保醫療險，因為醫療險中的住院日額給付、特殊醫材給付，都可以幫助因為住院或醫療中所產生的經濟損失。臺灣的長照2.0量能嚴重不足，現在就至少有25萬臺灣人請外籍看護，還有許多人送機構，即使請了長照也倍感壓力，民進黨政府去年也對長照險有極強烈的批評。 這也就是說，政府能幫的有限，如果有一天真的需要長照，還是趁自己有能力時先未雨綢繆吧！
話說回來，如果沒有錢去買長照險，臺灣的長照制度未來也沒有改變怎麼辦？
我的看法是，如果真的達到一般商業長照保險的給付條件，但卻沒有保險，到那時，當然會造成生活品質非常低，或是拖累家人的結果。所以，如果有會照顧你的家人，請為你的家人著想去保險，如果是孤身一人，那就量力而為吧！
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